Et si vous aviez trop d’argent à la retraite!

Accumulez-vous de l’argent un peu comme la devise du dictionnaire Larousse : « Je sème à tout vent »? Un peu dans le REER, un peu dans le CELI, un peu dans le REEE des enfants, un peu dans le REER du conjoint? Avez-vous pensé qu’un jour, vous aurez à décaisser ces sommes? Êtes-vous obsédé par la peur de manquer d’argent à la retraite? Et si vous constatiez un jour que vous en aurez trop?

Nous sommes en pleine « Période REER ». Je vous offre une petite réflexion que nous pourrons poursuivre lors de notre prochain entretien.

« Je sème à tout vent »
Loin de moi l’idée de vous insulter. Je voulais piquer votre imagination. Quels que soient les régimes d’épargne que vous avez utilisés pour engranger en vue de votre retraite, un bon plan de décaissement s’avèrera primordial. Une stratégie, sans direction, pourrait vous faire manquer d’argent à la fin de votre retraite. Ce que personne ne souhaite.

Stratégie de décaissement
Une stratégie de décaissement planifie les sorties de fonds des CRI/FRV, REER/FERR, CELI, non enregistrés…, elle pose les questions importantes : dois-je reporter ma RRQ et/ou ma pension d’Ottawa? Cette stratégie vise non seulement à nous procurer une paix d’esprit, mais surtout à optimiser la fiscalité.

Par où débuter?
Tout n’est pas qu’économies d’impôt dans la vie? Chacun veut tenir compte de sa réalité personnelle.

• Qu’elle est mon espérance de vie et mon espérance de vie en santé? La réponse à cette question dictera, en partie, votre style de vie à la retraite. L’hérédité familiale, sans être un indicatif absolu, pourra influencer mon urgence de vivre. Ai-je de sérieux problèmes de santé qui limiteront mon espérance de vie?
• Il est important, à l’aube de la retraite, de faire l’inventaire de ses sources de revenus fixes (régimes à prestation déterminée, Rentes certaines, rentes gouvernementales) et des sources variables.

Mon conseiller entre en scène
Ensemble, nous déciderons des actifs à décaisser en premier en tenant compte de :

• Les avantages à reporter ses rentes gouvernementales,
• Les pièges de la récupération de la pension d’Ottawa,
• La fiscalité au décès,
• Tenter de se maintenir dans les premiers paliers d’impôt,
• Retirer le maximum des régimes immobilisés pour augmenter sa flexibilité.

Comme la situation de chacun évolue d’année en année ainsi que la fiscalité, nous reverrons régulièrement ensemble ce plan de décaissement.

Un bon plan de décaissement peut facilement prolonger vos économies de plusieurs années.

Et si j’avais trop d’argent à la retraite!
« On n’a qu’une vie à vivre! »  Et non : « on vivra à la retraite ». Ne seriez-vous pas en train de trop économiser en vue de la retraite? Et par conséquent, vous priver de ce voyage avec les enfants, de l’achat d’un chalet dans les bois…et, sans négliger votre désir de léguer une partie de vos biens à votre décès.

Un bon « Check up » de retraite nous permettra de répondre à cette question.

En bref
Soyons stratégiques dans nos façons d’accumuler des richesses. Notre retraite et toute notre vie en bénéficieront.

Profitons de cette période de l’année pour en discuter.